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居民理财风险的涵义

来源:北京朝阳律师   网址:http://www.cybjls.com/   时间:2015-03-31 14:03:29

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  “风险”一词,英文拼写是“risk”,表示“遭遇危难、受损失或伤害等等的可能和机会。”按《现代汉语词典》的解析:“风险”的一般意思是“可能发生的危险”。显然,风险可以归于哲学上的可能性或偶然性范畴。每个人接受的风险情况都不一样,这和个人的个性、收入、年龄及家庭状况很有关系。例如,居民收入愈多,接受风险能力愈强;收入愈低,风险的接受能力愈弱。但接受风险并非消极被动承受风险,而是应最大限度地减少风险损失带来的不利影响,可以定期按比例提取一定的资金建立理财风险基金,也可采取“自保”方法以增强承受风险的能力。“自保”的含义就是自我设定保护。“自保”在国外很常见,在我国也有悠久的历史,所谓“积谷防饥”、“积财防老”即是指此。

  居民理财是一项充满风险的经济活动,所谓居民理财风险是指居民理财主体在理财过程中,由于外部环境的复杂性和变动性以及居民理财主体对环境的认知能力的有限性,而导致的理财失败或达不到预期的目标的可能性及其损失。居民理财既要关心资本收益率,也重视面临的风险,最终要在资本收益率和风险程度之间达到某种程度的均衡。

  由于任何人承受风险都有一定的限度,超过了限度,风险就会变成负担或压力,可能会对其情绪或心理造成伤害,甚至影响到各个生活层面,包括健康、工作、家庭生活、交友和休闲等等。而目前我国大多数居民(特别是工薪阶层)收入水平不高,抗风险的能力十分有限,一旦风险变为现实,往往会造成难以承受的损失,甚至会带来沉重的精神打击。研究和探索居民理财风险,有助于居民正确选择有效的理财方式,从而降低和防范风险。

  整体上看,居民理财的风险包括总风险和具体风险两层含义。居民理财总风险是指居民在理财全过程的风险,包括期初总风险、理财过程总风险和期末总风险。理财具体风险是指根据某一标准对理财风险的再分类。从纵向理财环节看,有筹资风险、投资风险、消费风险(如攀比消费导致的入不敷出)、分配风险等;从横向资本结构看,有民间借贷风险、证券投资风险、偿债风险(含担保风险)、实物财产的损失风险等;从构成内容上看,有家庭成员遭受伤害或死亡等引起的健康风险、失业风险,汇率风险、利率风险、政策风险和自然风险等。当然,还可以对各类理财风险中具体风险进行再分类,如证券投资风险可分为投资企业财务风险、管理风险、行业风险、市场风险、流动性风险及经济大势变化风险等。可见,居民理财是在风险“网络”中进行,这使居民理财面临着极大的不确定性。

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